以信换贷：“银税互动”贷款加速落地

原标题：以“信”换“贷”：“银税互动”贷款加速落地

来源：金融时报

本报记者 赵萌

数据显示，今年一季度，全国守信小微企业获得“银税互动”税收信用贷款金额达1816.3亿元，同比增长22.3%。据国家税务总局纳税服务司副司长、一级巡视员韩国荣介绍，2019年全国“银税互动”贷款笔数超过前4年总和，今年一季度已发放该类贷款75万笔，超过2019年的一半，越来越多小微企业从中受益。

4月初，国家税务总局办公厅、银保监会办公厅发布的《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》提出，“银行业金融机构要创新‘银税互动’信贷产品，及时推出适合小微企业特点的信用信贷产品”。目前来看，不少银行机构积极开展产品创新，加强与税务、银保监部门的紧密合作，“银税互动”贷款加速落地。

值得一提的是，在受疫情影响严重的湖北省，税务部门将受惠企业范围进一步延伸到纳税信用C级，符合条件的小微企业达5万多户。业内专家表示，下一步，银行机构在进一步加大创新力度、丰富“银税互动”信贷产品的同时，也要多举措提高小微企业信用评估和风险管控能力。

“银税互动”贷款加速落地

何为“银税互动”？盘古智库高级研究员吴琦在受访时告诉《金融时报》记者，“‘银税互动’是税务部门与金融机构共享信息、开展合作的模式，有利于金融机构更全面、更及时了解企业经营管理情况。基于这些信息，金融机构可以对符合授信条件的企业，开通绿色审批通道，加大信用贷款支持力度，提高贷款审批和发放效率。”

据了解，“银税互动”是税务部门和银保监部门自2015年开展的一项企业融资支持活动。税务部门在依法合规和企业授权的情况下，将企业的部分纳税信息提交给银行，银行利用这些信息优化信贷模型，为守信小微企业提供贷款。

“对于‘薄档案’群体的小微企业来说，信息不对称一直是制约企业融资的主要因素之一，‘银税互动’可以在较大程度上缓解小微企业融资难特别是首贷难的问题，从而助力企业复工复产。”吴琦表示。

据银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，最近“银税互动”的受惠企业范围扩大到了个体工商户。从实施效果看，截至目前，整个“银税互动”贷款余额5732亿元，同比增长74%；贷款户数75万户，同比增长114%。在受疫情影响严重的湖北武汉，武汉市税务局通过税银“云税贷”，帮助373家企业获得优惠贷款共计2.6亿元。

“‘银税互动’的关键在于化解了银企信息不对称的问题。”交通银行(5.130, 0.01, 0.20%)金融研究中心高级研究员武雯接受《金融时报》记者采访时表示，小微企业之所以融资难，在于银行无法了解、掌握小微企业信用信息而“不敢贷”，“银税互动”贷款以“信”换“贷”，有效打通了小微企业缺乏抵押物、贷不到款这一“堵点”。

加快创新丰富产品线

在山东省滨州市沾化区，滨州市翱翔化工有限公司正在开足马力，全力生产。“区税务局的同志和邮储银行(5.150, 0.00, 0.00%)的信贷员联合走访，帮忙寻找原材料供应商，还为我现场办公，利用税银联合数据，在线申请邮储银行‘小微易贷’，不到半天的时间，81万元贷款就下来了。”企业负责人邬志兴有点喜出望外，“银税互动”贷款放款如此之快，使企业资金流紧张状况迎刃而解。

“由于银行掌握了税务部门提供的相应企业纳税信息，因此，以此作为风控基础，可以十分快捷地向企业发放免抵押、免担保的信用贷款。”武雯表示。

据悉，邮储银行滨州市分行成功接入省级银税互动平台，不断创新金融产品，逐步调整信贷模型，完善企业对接过程，发放“银税互动”贷款“税贷通”“小微易贷”等4900余万元，为40余户无抵押物企业解决了融资难题。

在湖南，一场“银税互动”产品直播在线上“火”了起来。4月27日，湘西州税务局携手交通银行湘西分行、农业银行(3.420, 0.01, 0.29%)、湘西长行村镇银行、中国建设银行(6.320, 0.01, 0.16%)等州内9家银行，在线为广大企业和个体工商户推介“银税互动”贷款产品，9家银行分别推出“税易贷”“税融通”“税贷通”“纳税e贷”等9款银税合作信贷产品。

吴琦表示，下一步，银行机构应结合小微企业的发展特征和融资需求，创新“银税互动”信贷产品，重点增加信用贷产品供给，适度延长贷款期限。将税收数据与企业其他数据信息相结合，比如生产、流通、运营、财务、销售和客户数据以及产业链上下游等数据，对企业客户画像，打造差异化信贷产品体系。

利用数字科技提高风控能力

目前，税务部门的企业纳税信用级别分为五级，分别是ABMCD级，“银税互动”受惠企业范围扩大到M级以后，纳入“银税互动”范围的企业数量较以前增加了1倍。数据显示，仅今年3月份，“银税互动”的贷款余额就增加了770亿元，贷款户数增加了12万户。

在受疫情影响严重的湖北省，税务部门将受惠企业范围进一步延伸到纳税信用C级，有5万多户小微企业符合条件。在上述湖南湘西州的“银税互动”产品直播中，交通银行、华融湘江银行也将授信对象扩展至信用分值较高、偿还能力强的C级企业。

那么，银行机构是否会因此面临资产质量压力的上升？

武雯认为，受惠企业范围的扩大并不会额外加重银行信贷资产压力。同时，银行也会根据企业的实际信用情况“量体裁衣”，提供有针对性的信贷产品。除此之外，银行仍需要深入应用金融科技，创新设计差异化的金融产品，以适应不同纳税信用级别的中小微企业。

吴琦则认为，一方面，银行应持续跟踪国家产业政策和市场走势，以及企业经营管理数据，对小微企业客户进行客户画像，建立产业动态预警机制，适时调整相关业务策略；另一方面，应强化基于人工智能、大数据的企业分析和风险防控，利用数字科技提高开展小微企业信用评估和风险控制的数字化能力。

责任编辑：潘翘楚